Más de 400.000 siniestros resueltos: el valor de los seguros para comercios

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No hay ninguna duda de que el Seguro es el sostén de la economía no hay ninguna duda. Tal como recordó D. Alejandro Fuster, de la Comisión de Formación del Colegio de Valencia, en el Foro de Empleo de la Facultat d’Economia de la Universitat de València (del cual informamos en la página 26 de este número), “una adecuada transferencia del riesgo protege el patrimonio empresarial y el personal”. Y las cifras no ofrecen ninguna duda sobre la afirmación.

Lo cierto es que el seguro respalda a los comerciantes en los momentos de adversidad. Ya se trate de un robo, un incendio, una fuga de agua o una rotura del escaparate. El sector desembolsó el pasado año 312 millones de euros para atender reparaciones e indemnizaciones. A lo largo del ejercicio las tiendas padecieron 404.377 siniestros. Esta es una de las conclusiones que aparecen en la Memoria social del seguro español 2014 editada por UNESPA.

En España hay 1,2 millones de comercios asegurados. De estos, uno de cada cinco (264.795) sufrió algún tipo de siniestro. Pero es que, entre los afectados, hubo 73.000 tiendas en las que acontecieron dos o más percances.

Los siniestros más frecuentes ocurridos en los comercios fueron los daños por agua. En 2014, se presentaron 93.533 partes por goteras o escapes. Le siguieron en frecuencia la rotura de cristales (75.255), los incendios (47.151). Los robos son algo menos frecuentes (hubo un total de 45.412), pero su impacto económico fue significativamente mayor para el seguro. En concreto, se entregaron 80,4 millones de euros en concepto de indemnizaciones por asaltos.

Tras estos siniestros se sitúan los daños eléctricos (44.603) y la responsabilidad civil, con un total de 27.619 partes que supusieron un desembolso de más de 31 millones de euros.

Los negocios más propensos a sufrir robos son los bares. Estos comercios presentaron 89.611 partes por esta causa, que ocasionó el pago de 14 millones de euros por las entidades aseguradoras. Por tanto, en un bar tiene lugar un robo cada seis minutos en España. Le siguen en frecuencia e importancia pecuniaria los establecimientos de alimentación y los restaurantes, con un robo cada 10 y 13 minutos, respectivamente. El monto de las indemnizaciones por cada concepto fue de ocho y siete millones de euros, respectivamente.

Cuando se mide el coste unitario de los robos, sin embargo, el panorama cambia. Los establecimientos de electrónica e informática fueron los que presentan partes más onerosos. Un siniestro en estos negocios cuesta 434,81 euros de media. Les siguieron los incidentes ocurridos en estancos, administraciones de lotería y papelerías (426,11 euros por siniestro) y los acaecidos en concesionarios de vehículos (352,69 euros).

Un análisis territorial de los siniestros ocurridos en los comercios evidencia que las comunidades autónomas que presentan una mayor tasa de siniestros en términos absolutos son Andalucía (67.812), Cataluña (65.346) y Madrid (55.885). Pero esto es lógico dado que dichos territorios son, a su vez, los más poblados de España y los que concentran una mayor cantidad de establecimientos asegurados. Las regiones con una mayor cantidad de siniestros en relación con la cartera de pólizas de comercio existentes son Extremadura, Asturias y Andalucía.

En el caso de la Comunitat Valenciana existen un total de 130.719 pólizas que reportaron 44.562 siniestros en 2015, coincidente con la media española.

La propensión a asegurarse también varía de una zona de España a otra. País Vasco, las Islas Baleares y Cataluña son las comunidades autónomas donde los comercios son más proclives a buscar la protección del seguro cuando esta magnitud se mide en relación con la población. En concreto, hay 345, 334 y 331 negocios cubiertos por cada 10.000 habitantes en cada uno de estos tresterritorios. Las regiones donde el seguro de comercio tiene una menor penetración en términos relativos son Murcia, Canarias y Castilla-La Mancha, además de las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla.

También en este concepto la Comunitat Valenciana se encuentra en la media, ya que la penetración del seguro de comercio es de 262 por cada 100.000 habitantes, según los datos de UNESPA elaborados con información facilitada por ICEA, la DGSFP y el INE.

También en industria
De la misma manera que el Seguro atiende ciento de miles de siniestros al año, también lo hace en el caso de las industrias: hasta 794 millones de euros al año en concepto de indemnizaciones por siniestros ocurridos en talleres y pequeñas industrias. Según los datos de UNESPA referidos al último ejercicio disponible, el de 2013, en el que había 528.817 fábricas aseguradas. Dado que el ejercicio precedente había 501.297 empresas cubiertas, esta cifra representa un incremento del 5,5% en el número de pólizas en vigor. El número de siniestros aumentó igualmente, unos 17.000 más que el año anterior.

Los incendios son los siniestros que sufren de forma más frecuente las fábricas y los talleres. El fuego es, asimismo, el causante de los daños más costosos en términos globales. En 2013, ocurrieron casi 60.000 incendios. Conllevaron el pago de 370 millones de euros en indemnizaciones. Es decir, las llamas generan el 46% de las compensaciones pagadas por parte del seguro a la industria en un año.

Los daños por agua y las roturas de cristales son, tras los incendios, los percances más comunes. En 2013, hubo 25.055 y 22.961 partes por estos motivos, respectivamente. Su coste, sin embargo, no es igual de destacado. En términos absolutos, los robos representan la segunda partida indemnizatoria más elevada, al conllevar el pago de más de 100 millones de euros.

Si se mide el coste de cada tipo de siniestro en términos unitarios, la pérdida de beneficios figura en primera posición. Los 3.160 casos declarados supusieron la entrega de 25 millones de euros. Es decir, 7.961 euros por expediente. El segundo siniestro más grave en términos individuales es, de nuevo, el incendio.

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