Pymes y Autónomos: un apetecible bocado para el Seguro

27355830_lNo es ningún secreto que el emprendi-miento está tomando fuerza en España y, especialmente, en la Comunidad Valenciana. 2014 finalizó con 92.000 nuevos autónomos en España, y la previsión para este ejercicio es que el número de nuevas altas supere los 120.000.

La del pasado año supone la mayor subida interanual desde 2007, esto es, desde antes del estallido de la crisis económica, según datos de la Federación de Organizaciones de Profesionales, Autónomos y Emprendedores (OPA).

Por sectores, Comercio y Reparación de vehículos sumaron la mayor parte de la subida, con 21.461 profesionales a lo largo de los últimos 365 días, seguido por el sector de las Actividades profesionales, científicas y técnicas, que cuenta con 17.042 trabajadores por cuenta propia más. En el ámbito de la Comunidad Valenciana fueron más de 11.000 las personas que tramitaron su alta en el régimen de autónomos, un 12% del total estatal.

Ante este panorama, el sector asegurador está preparado para ofrecer soluciones de todo tipo para las nuevas Pymes que se están creando y para los autónomos que deciden cubrir sus riesgos con alguno de los numerosos productos disponibles en el mercado.

Subsidios
Si hay una entidad que ha apostado claramente por los productos orientados a Pymes y autónomos es Previsora General, que cuenta con pólizas como PG Autónomos, que ofrece un subsidio diario por Enfermedad y/o Accidente durante el periodo que el asegurado no pueda desempeñar su actividad laboral por motivo de Incapacidad Temporal (I.T) teniendo en cuenta los límites que establece el condicionado para determinadas patologías. El producto PG Autónomos Plus amplía las coberturas del anterior permitiendo a los profesionales o empresarios autónomos contratar capitales de Muerte e Incapacidad, además de un subsidio diario por Enfermedad y/o Accidente, en función de un baremo de indemnizaciones por proceso de baja. Previsora ofrece una cobertura total y sin límites con PG Autónomos Premium, un seguro de subsidio sin carencias, límites, ni baremos que garantiza al profesional autónomo un subsidio en caso de Incapacidad Temporal que le imposibilite para desempeñar su actividad profesional. PreviAutónomos también abunda en este tipo de productos, pero asegurando el cobro de hasta el 100% de la base de cotización complementando la cobertura pública de incapacidad temporal.

El seguro de accidentes para autónomos de Zurich, por su parte, incluye la indemnización por adelantado y en un solo pago en caso de accidente como fracturas, quemaduras, esguinces… El seguro de accidentes para autónomos de Zurich Seguros ofrece una gran variedad de coberturas a escoger, como invalidez temporal por accidente; gastos de asistencia sanitaria por accidente o la cobertura familiar, que ofrece una indemnización para el cónyuge e hijos menores de 18 años.

En el caso de Prebal ofrece el Subsidio Autónomos Clásico y Subsidio Autónomos Directo. El primero es un seguro de subsidio diario por enfermedad y/o accidente de prestación en función de los días que dura el proceso de enfermedad y/o accidente. Es una solución integral, moderna y flexible que incluye varias opciones a elegir para diseñar las coberturas en función de las necesidades de cada cliente. Así, la duración máxima de la prestación puede elegirse entre 12 y 18 meses, un amplio abanico de opciones de franquicia o la posibilidad de añadir la prestación de subsidio complementario por hospitalización médica.

Siguiendo con Prebal, su Subsidio Autónomos Directo es un seguro de subsidio diario por enfermedad y/o accidente de prestación en función de un baremo de indemnizaciones por proceso de baja. Es una solución eficaz, moderna y muy ágil destinada a las personas que cotizan en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos.

Vida
Ya en el ámbito de Vida para este tipo de colectivos también se encuentra una interesante oferta de productos. Previsora General comercializa PG Autónomo Vida, un seguro de vida que permite disponer de ingresos en caso de muerte e incapacidad tanto profesional como absoluta y garantizar la mejor deducción fiscal, con un capital de muerte por cualquier causa de hasta 450.000€.
Prebal, en el ámbito de los seguros de vida colectivos, ha diseñado un producto dirigido a todas aquellas empresas, instituciones públicas, colegios profesionales, etc. que quieran conceder a sus trabajadores una cobertura de vida, así como a todos aquellos trabajadores que tengan garantizado un seguro de vida derivado de las prestaciones previstas en el convenio colectivo al que pertenezca la empresa donde realizan su actividad profesional.

Las coberturas contempladas son el fallecimiento por cualquier causa, mientras que las complementarias son el fallecimiento por accidente, la incapacidad permanente absoluta o el capital por incapacidad permanente total, entre otras.

Previsión Balear también oferta “Prebal Integral”, un seguro de Vida-Riesgo para autónomos que ofrece la posibilidad de contratar hasta 600.000 Euros, con servicios incluidas como la garantía de dependencia por gran invalidez, el segundo diagnóstico médico por enfermedad grave, el servicio de ayuda psico-emocional, la gestión del proceso sucesorio o el anticipo de capital por gastos de sepelio y gastos de gestoría y liquidación de impuestos.

Responsabilidad Civil
El seguro de responsabilidad civil profesional ofrece a personas jurídicas y a autónomos protección en el ejercicio de su actividad profesional. Es evidente que las empresas y autónomos están expuestos a cometer errores, omisiones o a sufrir actos deshonestos por parte de empleados, que pueden conllevar reclamaciones o demandas por parte de terceros. El seguro de responsabilidad civil profesional responde ante ellas. En el caso de Zurich incluye como coberturas básicas la Responsabilidad Civil Profesional, la Prestación de Fianzas Judiciales, la Pérdida de Documentos, la Infidelidad de Empleados o la Propiedad Intelectual. Entre las coberturas opcionales están la Responsabilidad Civil Explotación, la Responsabilidad Civil Patronal y la Inclusión de filiales sin recargo.

Cobertura total para empresas
Los seguros para Pymes se centran en la cobertura a los riesgos a los que cualquier empresa está expuesta. Así, Caser comercializa “Caser Pyme”, un seguro flexible que está diseñado para dar una amplia protección a las empresas sobre los riesgos a los que se encuentran expuestas. Además de la cobertura de Daños Materiales (incendio, inundación, robo, etc.), Caser Pyme se amplía a la protección patrimonial de otros intereses, como la Pérdida de Beneficio por la paralización de la actividad a consecuencia de un siniestros, o bien la protección frente a reclamaciones de terceros a las que deba hacer frente por la Responsabilidad Civil en las que pueda incurrir.

Unión Alcoyana, con una experiencia de más de 125 años asesorando a las empresas en su gestión de riesgos, cuenta con Unión Pyme, un producto diseñado para dar cobertura a los riesgos específicos de cada actividad, industrial o de servicios, sean cuales sean las características y necesidades de cada empresa. Además de las garantías básicas como incendios y complementarios, extensión de garantías o daños por agua ofrece la opción de contratar garantías opcionales, como robo y expoliación, Responsabilidad Civil, pérdidas por paralización de la actividad, avería de maquinaria o daños eléctricos.

En el caso de Mutua Levante su producto Seguro Pyme ofrece unas garantías competitivas y de alto valor añadido. Además de las coberturas básicas que puede encontrar en cualquier otro producto del mercado, dispone de otras coberturas opcionales totalmente adaptables a su empresa, incluyendo Incendio y complementarios, riesgos extensivos, fenómenos atmosféricos, roturas, daños eléctricos, RC o bienes refrigerados, entre otros.

Por su parte Mutua de propietarios ofrece Mutua Negocio, un seguro de comercios especial y flexible que permite la contratación de aquellas coberturas que interesen a cada negocio, que incluye asistencia 24 horas con reparaciones de emergencia, asistencia jurídica telefónica o indemnización por paralización total o parcial de la actividad.

Zurich Pymes, por su parte, ofrece la posibilidad de ampliar las coberturas básicas según las necesidades de cada empresa, con facilidades de pago. El seguro de accidentes para empleados de una pyme cubre la obligación por convenio de proteger sus trabajadores ante accidentes laborales. Además, también comprende productos como seguros de salud para empleados de una pyme, con una deducción de hasta el 100% del valor de los seguros de salud de Sanitas y Zurich Seguros. Otros productos de esta gama de Zurich es el seguro de vida para empleados y el seguro a todo riesgo para la construcción.

En el campo de la defensa jurídica, una cobertura que ofrecen algunas de las compañías aseguradoras para sus productos de empresa, Arag pone a disposición ARAG Negocios flexible, un seguro personalizable para cada tipo de negocio presente en dos modalidades: Autónomos y Pymes, con coberturas como Asistencia Jurídica Telefónica ilimitada, reclamación de honorarios y facturas impagadas, Coberturas personalizables.

Salud
Las compañías especializadas en el ramo de Salud también están apostando por este nicho de mercado. Asisa ofrece Asisa Autónomos con una protección sanitaria y asistencial que se extiende tanto al profesional como a su familia, y con importantes beneficios fiscales. Asisa adapta este producto también para las Pymes, ofreciendo un seguro colectivo sea cual sea el modelo productivo de la empresa. Este producto incluye entre otros servicios la libre elección de médico entre 32.000 profesionales sanitarios, la atención en 14 clínicas propias,16 centros médicos y 600 centros asistenciales concertados y 100 puntos de atención al asegurado.

Debido a la internacionalización de las empresas, independientemente de su tamaño, parte de su plantilla debe residir fuera de España, con las dificultades asistenciales que ello comporta. Por ello las aseguradoras están innovando y lanzando productos como el que ha diseñado Sanitas, Sanitas Global Care, un producto dirigido exclusivamente a empresas con trabajadores expatriados, sean grandes corporaciones o Pymes. Ofrece cobertura médica internacional y elegir la zona geográfica de destino, añadir servicios y especialidades complementarias como tratamientos dentales o servicios de evacuación y repatriación, y elegir entre diferentes niveles de cobertura médica.

En este mismo ramo, Zurich ofrece un seguro de salud para autónomos en colaboración con Sanitas, que incluye ventajas y servicios adicionales al mismo precio, como la exención del copago en los seis primeros servicios o unas interesantes ventajas fiscales que pueden llegar a una deducción de hasta 500 euros por persona al año. En el caso de las empresas se puede deducir el 100% de la contratación del seguro de salud en el Impuesto de Sociedades. Entre las coberturas ofrecidas están la indemnización por cada día de ingreso del asegurado en caso de accidente, cobertura de gastos de farmacia, reembolso de gastos médicos, cobertura por incapacidad laboral o cobertura de viaje y salud en Estados Unidos.

Específicos
Los transportistas autónomos también cuentan con productos ajustados a sus necesidades. Así, Liberty comerciliza el producto “Integral Transportistas”, con coberturas en accidentes e incendios, es decir, en causas externas al conductor. Este producto también tiene una cobertura opcional para asegurar los daños en las mercancías transportadas, la responsabilidad civil de la carga, lunas y parabrisas, asistencia de viaje, etc. También incluye, opcionalmente, un subsidio por privación temporal de carnet.
En definitiva, el sector ofrece un seguro para cada necesidad empresarial, por muy específica que esta sea.

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